關(guān)于保險(xiǎn)公司調(diào)查報(bào)告經(jīng)典范文【五篇】
保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在越來(lái)越受到人們的重視，也越來(lái)越多的人開(kāi)始買保險(xiǎn)，那保險(xiǎn)公司調(diào)查報(bào)告有哪些呢?以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家收集整理的保險(xiǎn)公司調(diào)查報(bào)告的全部?jī)?nèi)容了，僅供參考，歡迎閱讀參考!希望能夠幫助到您。
調(diào)查報(bào)告范文(一)
一個(gè)月的實(shí)踐期就這樣過(guò)去了，最深刻的體會(huì)就是現(xiàn)實(shí)跟書本的巨大差異，一件看似簡(jiǎn)單的事情，真正做起來(lái)，需要的卻是大量的時(shí)間和精力。原來(lái)的我們，幾乎都視書本上的內(nèi)容為真理，很多東西都未曾付諸實(shí)踐過(guò)，只有真正去做這件事情的時(shí)候，才會(huì)親身體驗(yàn)到實(shí)際的難度有多大，也才會(huì)從中意識(shí)到自己能力的欠缺和知識(shí)的匱乏。
比如：專業(yè)知識(shí)的欠缺，人際交往能力、處事應(yīng)變能力等方面的不足，也為以前不了解實(shí)際情況，不進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查研究而亂下結(jié)論的行為感到汗顏。這些不足，我將會(huì)努力的克服，這次實(shí)踐，也使我從另一個(gè)視角開(kāi)闊了視野，增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)，同時(shí)也在實(shí)踐中積累了各方面的工作經(jīng)驗(yàn)，為不久之后正式步入社會(huì)的自己，做好一個(gè)萬(wàn)全的準(zhǔn)備。
"沒(méi)有實(shí)習(xí)，就沒(méi)有發(fā)言權(quán)",只有親身經(jīng)歷過(guò)才會(huì)有那種超乎平常的感覺(jué)。我與社會(huì)的接觸并不多。其實(shí)學(xué)校要求我們參加認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí),無(wú)非是想讓我們提前接觸社會(huì),了解社會(huì),這樣才不會(huì)在真正走上社會(huì)的時(shí)候找不到生活的重心,于是我才決定這個(gè)假期要真正的去接觸社會(huì),品嘗社會(huì)的酸甜苦辣。實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的惟一標(biāo)準(zhǔn)。在課堂上，我們學(xué)習(xí)了很多理論知識(shí)，但是如果我們?cè)趯?shí)際當(dāng)中不能靈活運(yùn)用，那就等于沒(méi)有學(xué)。
實(shí)習(xí)就是將我們?cè)谡n堂上學(xué)的理論知識(shí)運(yùn)用到實(shí)戰(zhàn)中。我們?cè)鯓硬拍馨颜n本上的知識(shí)靈活恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用到生活、工作當(dāng)中去，成為對(duì)別人對(duì)社會(huì)有用的人才?我們?cè)鯓硬拍苓m應(yīng)當(dāng)今飛速發(fā)展的社會(huì)，怎樣才能確定自己的人生坐標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值呢?抱著這種想法，我走進(jìn)了中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司永興縣支公司。在那里，我學(xué)到許多書本上所沒(méi)有的社會(huì)實(shí)踐知識(shí)，體會(huì)到了工作的一些難處，學(xué)會(huì)了如何處世，怎樣把事做對(duì)做好，清楚了自身的不足更明確了自己以后要怎樣努力去完善自己，為畢業(yè)后走上工作崗位而奠定基礎(chǔ)。再這段實(shí)踐里我得到了許多體會(huì)與認(rèn)識(shí)，理解了學(xué)院為什么一直強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)我們社會(huì)實(shí)踐能力，現(xiàn)我將這短短的工作經(jīng)歷總結(jié)做出實(shí)踐報(bào)告如下，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)予以指導(dǎo)。
一、實(shí)習(xí)目的：
充實(shí)寒假生活，鍛煉自身的社會(huì)活動(dòng)能力，了解社會(huì)現(xiàn)實(shí)，從實(shí)踐中拉進(jìn)了與社會(huì)的距離，認(rèn)清一些社會(huì)問(wèn)題,看清一些社會(huì)現(xiàn)象,在社會(huì)大課堂里，經(jīng)風(fēng)雨、見(jiàn)世面，檢驗(yàn)知識(shí)，培養(yǎng)能力，磨練意志，使自身得到啟迪，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感。在實(shí)踐中認(rèn)識(shí)社會(huì)、增長(zhǎng)才干、提高自身素質(zhì)、為日后真正走進(jìn)社會(huì)鋪定基石。
二、實(shí)習(xí)時(shí)間：
自2011年1月12日至2011年2月12日，共為期1月
三、實(shí)習(xí)地點(diǎn)：
中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司永興縣支公司
四、實(shí)習(xí)內(nèi)容：
開(kāi)始到公司時(shí)，田經(jīng)理要我們熟悉公司的環(huán)境。給我介紹了公司的部門、分塊，介紹了各職位的職責(zé)。為周末的一個(gè)"福祿雙喜"產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)布置會(huì)場(chǎng)，掛燈籠，等。隨后，安排我跟著理賠對(duì)外這塊的李經(jīng)理去實(shí)習(xí)。因?yàn)槭抢碣r對(duì)外，所以經(jīng)常要跑外面。李經(jīng)理帶我到了人民醫(yī)院調(diào)查過(guò)病人的病歷檔案。給我講了理賠這方面的知識(shí)，要我理論和實(shí)踐相結(jié)合.說(shuō)理賠要有技巧，先要熟悉各保險(xiǎn)條款的內(nèi)容.這是前提，查勘的時(shí)候根據(jù)他所買的保險(xiǎn)品種去分析。沒(méi)跑外面的時(shí)候，還安排我到營(yíng)業(yè)廳中，復(fù)印證件，掃描資料，抄抄保險(xiǎn)單，幫服務(wù)員做做評(píng)價(jià)。身臨其境，體會(huì)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的那種生機(jī)蓬勃的工作氛圍。本期的社會(huì)實(shí)踐已結(jié)束了，為發(fā)揚(yáng)成績(jī)，克服不足，以利今后學(xué)習(xí)，特自我鑒定。
調(diào)查報(bào)告范文(二)
近年來(lái)，隨著人民生活水平的提高"理財(cái) "變得越來(lái)越流行，逐漸已經(jīng)成為社會(huì)的一種風(fēng)尚，保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開(kāi)花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)究竟如何?其面臨的問(wèn)題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。
一、近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)所取得的成績(jī)
(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)初步展開(kāi)
作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開(kāi)。2003年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹(shù)立良好的行業(yè)形象”。至2010年全國(guó)各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。
(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同
各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。如中國(guó)人保幾十年來(lái)秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展;中國(guó)人壽以“誠(chéng)信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨;泰康人壽認(rèn)為“誠(chéng)信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無(wú)上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè);平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見(jiàn)，誠(chéng)信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。
(三)營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況有所改善
保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠(chéng)信水平不高，社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的治理，營(yíng)銷員的誠(chéng)信水平有所提高，誠(chéng)信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，因而可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)已初見(jiàn)成效。
二、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及其成因分析
(一)存在問(wèn)題
1.造假問(wèn)題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢見(jiàn)不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在2002年就開(kāi)展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng)，盡管如此，造假問(wèn)題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國(guó)東南各大城市屢禁不止。
2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
3.誤導(dǎo)問(wèn)題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問(wèn)題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見(jiàn)。
4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，騙賠手段更是五花八門。2008年以來(lái)，發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失;而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。
(二)原因分析
1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。
2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)許許多多新現(xiàn)象、新問(wèn)題，有些問(wèn)題是直指誠(chéng)信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
3.保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。
4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等.
5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利問(wèn)題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠(chéng)信問(wèn)題，自身對(duì)條款不是很熟悉，然后對(duì)客戶許諾口頭支票，而沒(méi)把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺(jué)得上當(dāng)受騙了，而延伸到對(duì)保險(xiǎn)的不信任了，有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺(jué)得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識(shí)
不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽(tīng)代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的了。
隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問(wèn)題也日益凸顯，這也是誠(chéng)信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
(三)解決方式
我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠(chéng)信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語(yǔ)言，讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶是出于劣勢(shì)的，所以現(xiàn)在國(guó)家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的，該條款無(wú)效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。
調(diào)查報(bào)告范文(三)
股份有限公司(沈陽(yáng)市分公司)進(jìn)行公司調(diào)研，在此次調(diào)研過(guò)程中，了解了中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程，同時(shí)也了解了一些保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)的內(nèi)容，使得我對(duì)課程所學(xué)理解的更加深刻。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在沈陽(yáng)有幾個(gè)分公司，我在網(wǎng)上查找其具體位置后，便去了離學(xué)校最近的，位于三好街22號(hào)中潤(rùn)·國(guó)際B座的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司(沈陽(yáng)分公司)進(jìn)行調(diào)研。以下是我的調(diào)研結(jié)果。
1.公司簡(jiǎn)介 中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司(China Life)
中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司及其子公司構(gòu)成了我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)，是國(guó)內(nèi)唯一一家資產(chǎn)過(guò)萬(wàn)億的保險(xiǎn)集團(tuán)，是中國(guó)資本市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)投資者之一。 2008年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司及其子公司總保費(fèi)收入達(dá)到3220.52億元，境內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)約占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)份額的42.7%;總資產(chǎn)達(dá)到12846.11億元，可運(yùn)用資金超過(guò)11000億元。中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司已連續(xù)8年入選《財(cái)富》全球500強(qiáng)企業(yè)，排名由2002年的290位躍升為2011年的108位;連續(xù)3年入選世界品牌500強(qiáng)，位列第278位，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)唯一一家全球企業(yè)、全球品牌“雙500強(qiáng)”企業(yè);在“2011中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”中，營(yíng)業(yè)收入3887.91億元人民幣列第6位。2013年《財(cái)富》雜志世界500強(qiáng)排名第111位。
目前，中國(guó)人壽正致力于實(shí)施“資源配置合理、綜合優(yōu)勢(shì)明顯，主業(yè)特強(qiáng)、適度多元，備受社會(huì)與業(yè)界尊重的內(nèi)含價(jià)值高、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展后勁足”的集團(tuán)化戰(zhàn)略，奮力打造“實(shí)力雄厚、管治先進(jìn)、制度健全、內(nèi)控嚴(yán)密、技術(shù)領(lǐng)先、隊(duì)伍一流、服務(wù)優(yōu)良、品牌杰出、發(fā)展和諧”的國(guó)際頂級(jí)金融保險(xiǎn)集團(tuán)。
2.公司發(fā)展歷程
中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司屬國(guó)有大型金融保險(xiǎn)企業(yè)，總部設(shè)在北京。中國(guó)人壽的歷史可以追溯到成立于1949年10月20日的原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所經(jīng)辦的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。新中國(guó)建立剛剛20天，為迅速發(fā)展經(jīng)濟(jì)，經(jīng)中央人民政府批準(zhǔn)，成立了全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，下設(shè)人身保險(xiǎn)室。
建國(guó)初期的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩大類，強(qiáng)制保險(xiǎn)主要是鐵路、輪船、飛機(jī)旅客意外傷害保險(xiǎn)，自愿保險(xiǎn)則分為職工團(tuán)體人身保險(xiǎn)和簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)兩類。到1958年，共實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1.41億元，參加職工團(tuán)體人身保險(xiǎn)者達(dá)到300萬(wàn)人，參加簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)者發(fā)展到180萬(wàn)人，對(duì)安定群眾生活起到了積極作用。
公司1996年分設(shè)為中保人壽保險(xiǎn)有限公司，1999年更名為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。2003年，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)批準(zhǔn)，原中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行重組改制，變更為中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司。集團(tuán)公司下設(shè)中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)(海外)股份有限公司、國(guó)壽投資控股有限公司以及保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院等多家公司和機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)、資產(chǎn)管理、另類投資、海外業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，并通過(guò)資本運(yùn)作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融機(jī)構(gòu)。
3.客戶服務(wù)
在了解了公司的發(fā)展歷程以后，我又了解了公司的主要產(chǎn)品。中國(guó)人壽為客戶提供的服務(wù)主要有人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、海外保險(xiǎn)、另類投資及科研教育這幾個(gè)方面。我從工作人員的介紹以及提供的資料了解了每種服務(wù)的內(nèi)容。
(1)人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)服務(wù)作為中國(guó)人壽的主營(yíng)業(yè)務(wù)，由中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋壽險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金等人身保險(xiǎn)的全部領(lǐng)域。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司作為中國(guó)最大、也是全球市值最大的專業(yè)壽險(xiǎn)公司，秉承“用專業(yè)和真誠(chéng)贏得感動(dòng)”的信念，力求通過(guò)“熱誠(chéng)、規(guī)范、準(zhǔn)確、便捷”的服務(wù)，回報(bào)廣大客戶的支持與信賴。
中國(guó)人壽的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)一直居領(lǐng)先地位，占有中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)最大的市場(chǎng)份額。2010年，境內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額為37.2%。中國(guó)人壽擁有壽險(xiǎn)行業(yè)覆蓋區(qū)域最廣的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和規(guī)模最大的分銷隊(duì)伍，共有遍布全國(guó)各省區(qū)市(臺(tái)灣除外)、延伸至縣鄉(xiāng)的4800多家分支機(jī)構(gòu)、1.5萬(wàn)多個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、71.6萬(wàn)名個(gè)人代理人、1.26萬(wàn)名團(tuán)險(xiǎn)銷售人員及9.4萬(wàn)多家分布在商業(yè)銀行、郵局、信用社等的銷售網(wǎng)點(diǎn)，與多家專業(yè)保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行長(zhǎng)期合作。截至2008年底，中國(guó)人壽擁有超過(guò)1.2億份有效的個(gè)人和團(tuán)體壽險(xiǎn)保單、年金合同及長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單，已為超過(guò)6億人次的客戶提供過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)。
中國(guó)人壽通過(guò)遍布全國(guó)的3000家客戶服務(wù)單位以及先進(jìn)的95519“一站式”客戶服務(wù)電話，使客戶一周七天都可享受咨詢、查詢、投訴、掛失登記、報(bào)案登記等一系列服務(wù)。
(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)是中國(guó)人壽的一項(xiàng)新主營(yíng)業(yè)務(wù)，由中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)，經(jīng)營(yíng)范圍主要包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、法定責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司擁有完善領(lǐng)先的服務(wù)體系，為客戶提供全方位、多層次、專業(yè)化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障。
在此項(xiàng)保險(xiǎn)中，特別的一項(xiàng)是該保險(xiǎn)具有立體高效的監(jiān)督機(jī)制：公司建立了定期、量化的內(nèi)部考評(píng)機(jī)制、服務(wù)品質(zhì)暗訪監(jiān)督機(jī)制、社會(huì)義務(wù)監(jiān)督員機(jī)制;引入第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)，積極建立、完善客戶服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系;從社會(huì)各界聘請(qǐng)412名義務(wù)監(jiān)督員，通過(guò)內(nèi)部檢查和外部監(jiān)督，為客戶服務(wù)品質(zhì)管理提供堅(jiān)實(shí)保證。
(3)養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)是中國(guó)人壽一項(xiàng)新的主營(yíng)業(yè)務(wù)，由中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)，其經(jīng)營(yíng)范圍主要包括：企業(yè)年金業(yè)務(wù);個(gè)人年金業(yè)務(wù);上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司具備人力資源和社會(huì)保障部頒發(fā)的企業(yè)年金基金受托人、賬戶管理人和投資管理人三項(xiàng)資格，與中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司的企業(yè)年金基金投資管理人資格一起，形成中國(guó)人壽“三位一體”的企業(yè)年金服務(wù)架構(gòu)體系和完整服務(wù)鏈，為各類企業(yè)客戶降低了管理成本，提高了管理效率，防范了管理風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)中國(guó)人壽強(qiáng)大的專業(yè)力量和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，客戶能夠享受中國(guó)人壽為其量身定做的一攬子整體企業(yè)年金解決方案、多樣化的產(chǎn)品選擇和全國(guó)范圍內(nèi)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”穩(wěn)定便利、統(tǒng)一無(wú)差異的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
(4)資產(chǎn)管理：資產(chǎn)管理服務(wù)是中國(guó)人壽的一項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，由中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司承擔(dān)，經(jīng)營(yíng)范圍包括管理運(yùn)用自有資金;受托或委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù);與以上業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù);國(guó)家法律法規(guī)允許的其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司作為國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)投資者，管理資產(chǎn)超過(guò)16000億元。
中國(guó)人壽在資產(chǎn)管理服務(wù)領(lǐng)域，擁有高水準(zhǔn)的專業(yè)投資研究、決策執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)防范力量，在國(guó)內(nèi)多種固定收益產(chǎn)品及其衍生品種的研究和投資工作中處于領(lǐng)先地位;是中國(guó)債券市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)投資者之一，在長(zhǎng)期債券市場(chǎng)具有重要影響;是國(guó)內(nèi)最大的基金投資機(jī)構(gòu);一貫堅(jiān)持價(jià)值投資、長(zhǎng)期投資、戰(zhàn)略投資的股票投資理念，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng);緊跟保險(xiǎn)資金投資渠道不斷拓寬的政策進(jìn)展，關(guān)注各類投資領(lǐng)域。近年來(lái)，公司在投資咨詢、顧問(wèn)業(yè)務(wù)方面取得了積極進(jìn)展。
中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司的企業(yè)和銀行信用評(píng)價(jià)體系、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型有效防范了投資風(fēng)險(xiǎn);獨(dú)具特色的基金評(píng)估方法，具有領(lǐng)先水平的投資信息管理支持系統(tǒng)等為投資者獲取最大回報(bào)提供一流服務(wù)。在為客戶提供多樣化投資產(chǎn)品選擇和個(gè)性化投資管理服務(wù)方面，中國(guó)人壽獨(dú)創(chuàng)以賬戶管理為主線的矩陣式投資管理模式，根據(jù)委托方賬戶特性，確定投資指引，量身訂制資產(chǎn)配置方案，并進(jìn)行精細(xì)化組合管理，在委托方風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)追求合理而穩(wěn)定的收益。
中國(guó)人壽能夠以國(guó)際化的標(biāo)準(zhǔn)提供各類準(zhǔn)則下的會(huì)計(jì)核算、資產(chǎn)估值服務(wù)和高效的清算服務(wù);為委托人提供相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)支持和增值服務(wù);定期向委托方提供投資品種報(bào)告;針對(duì)客戶要求提供各投資品種投資市場(chǎng)分析和投資策略展望;每年邀請(qǐng)國(guó)際頂尖投資顧問(wèn)，與委托方共同舉辦專題培訓(xùn)項(xiàng)目，提高投資水平。
(5)海外保險(xiǎn)：中國(guó)人壽境外保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理服務(wù)，由中國(guó)人壽保險(xiǎn)(海外)股份有限公司、中國(guó)人壽富蘭克林資產(chǎn)管理有限公司承擔(dān)，主要業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、退休計(jì)劃(公積金與強(qiáng)積金)及基金管理、第三方機(jī)構(gòu)客戶境外資產(chǎn)管理及投資咨詢服務(wù)。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化浪潮和中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛的歷史機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國(guó)人壽以建設(shè)國(guó)際頂級(jí)金融保險(xiǎn)集團(tuán)為目標(biāo)，以國(guó)際化的視野、國(guó)際化的理念、國(guó)際化的思路、國(guó)際化的專業(yè)知識(shí)、國(guó)際化的技能為基礎(chǔ)，積極開(kāi)展境外保險(xiǎn)服務(wù)，努力推動(dòng)國(guó)際合作。
中國(guó)人壽通過(guò)專業(yè)化的另類投資平臺(tái)——國(guó)壽投資控股有限公司，開(kāi)展股權(quán)投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、養(yǎng)老養(yǎng)生投資及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。公司專業(yè)的投資和管理團(tuán)隊(duì)將為您提供投資咨詢與顧問(wèn)、委托和受托資產(chǎn)管理、不良資產(chǎn)處置、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)管理、物業(yè)管理、酒店管理等服務(wù)。
(6)教育科研：中國(guó)人壽的保險(xiǎn)教育服務(wù)包括博士后培養(yǎng)、保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)歷教育、職業(yè)教育和保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)培訓(xùn)。
中國(guó)人壽博士后科研工作站各項(xiàng)工作由中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司總部直接負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)類教育培訓(xùn)由中國(guó)人壽的專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院(位于長(zhǎng)沙，是全國(guó)唯一一所專門從事保險(xiǎn)職業(yè)教育的全日制普通高等院校)和中國(guó)人壽(成都)保險(xiǎn)研修院，具體落實(shí)教育培訓(xùn)內(nèi)容集高職教育、成人教育、職工培訓(xùn)和資格考試“四位一體”。
4.調(diào)研總結(jié)
此次前往保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研，雖然調(diào)研的內(nèi)容簡(jiǎn)單單一，但是在了解的過(guò)程中，使我對(duì)保險(xiǎn)公司有了更加深入的了解，以前只是認(rèn)為保險(xiǎn)公司只是單一的保障服務(wù)，但是了解后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司涉及業(yè)務(wù)內(nèi)容范圍很廣泛，并且我也意識(shí)到保險(xiǎn)離我們沒(méi)有那么遙遠(yuǎn)，很快我們也要為自己或者家人選擇保險(xiǎn)來(lái)保障人身或財(cái)產(chǎn)。這也使認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)學(xué)的重要性。 在調(diào)研的過(guò)程中，不僅學(xué)習(xí)和了解到了新的實(shí)踐知識(shí)，并且也聯(lián)想到了平時(shí)課程所學(xué)的知識(shí)，將實(shí)踐與理論相結(jié)合，也到達(dá)了此次調(diào)研的一個(gè)重要的目的。在了解公司的產(chǎn)品的過(guò)程中，我不僅僅學(xué)習(xí)到了產(chǎn)品本身的一些規(guī)律，同時(shí)也注意到了老師平時(shí)結(jié)合生活中的實(shí)例，為我們講解的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品中的注意事項(xiàng)，如保險(xiǎn)合同的一些需要注意的內(nèi)容，在實(shí)踐中也得到了應(yīng)用。
此次的調(diào)研活動(dòng)雖然有很多不盡人意的地方，但是收獲知識(shí)的同時(shí)，還鍛煉了自己的社交及保險(xiǎn)咨詢購(gòu)買的能力，使我受益良多。保險(xiǎn)作為一種具有社會(huì)公益性質(zhì)的保障形式，我們應(yīng)該在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候購(gòu)買適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，在以后希望可以應(yīng)用課程所學(xué)知識(shí)，以及結(jié)合此次前往保險(xiǎn)公司的經(jīng)歷，選擇好人生的每一份保險(xiǎn)。
調(diào)查報(bào)告范文(四)
根據(jù)xx年上半年度營(yíng)運(yùn)工作會(huì)議的精神：下半年?duì)I運(yùn)工作要圍繞營(yíng)運(yùn)體系高效集約、銷售支持及時(shí)有力、柜面服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、電話服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管控有效、隊(duì)伍建設(shè)專業(yè)精進(jìn)等六個(gè)方面的目標(biāo)，在確保營(yíng)運(yùn)作業(yè)和管理有序開(kāi)展的同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作。
下面結(jié)合我的具體分管工作，談?wù)剎x年第一季度來(lái)的成績(jī)與不足，就一季度營(yíng)運(yùn)重點(diǎn)工作與目標(biāo)作報(bào)告：
一、工作思想：
積極貫徹總公司領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)于公司營(yíng)運(yùn)工作發(fā)展的一系列重要指示，與時(shí)俱進(jìn)，勤奮工作，務(wù)實(shí)求效，勇?tīng)?zhēng)一流。營(yíng)運(yùn)工作的指導(dǎo)思想是繼續(xù)圍繞公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的目標(biāo)，不斷進(jìn)行管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，著力提升營(yíng)運(yùn)條線的客戶服務(wù)能力和銷售支持能力。
二、一季度期中支營(yíng)運(yùn)條線有五項(xiàng)重點(diǎn)工作：
1、新《保險(xiǎn)法》切換的準(zhǔn)備工作。這是公司今年的重點(diǎn)工作，而其中營(yíng)運(yùn)條線承擔(dān)了比較大的工作量，尤其是隨著產(chǎn)品的切換，契約、制單、保全、理賠服務(wù)都需要配合調(diào)整，任務(wù)十分艱巨。目前公司領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)工作小組進(jìn)行統(tǒng)一布署，營(yíng)運(yùn)條線要按照公司的要求，總、分公司密切配合，確保實(shí)現(xiàn)順利切換。
2、營(yíng)運(yùn)員工pdca訓(xùn)練和“全明星”評(píng)比活動(dòng)的準(zhǔn)備。這是提升我們服務(wù)質(zhì)量的抓手，也是提升員工素質(zhì)的重要活動(dòng)。今年要在去年“全明星”評(píng)比的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步弘揚(yáng)營(yíng)運(yùn)條線服務(wù)明星的榜樣精神，不斷提升營(yíng)運(yùn)隊(duì)伍的素質(zhì)。
3、網(wǎng)點(diǎn)柜面標(biāo)準(zhǔn)化及客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)推廣工作。這項(xiàng)工作已經(jīng)融入到一季度的工作中，也作為在以后的工作目標(biāo)。
4、積極配合保監(jiān)局對(duì)我公司進(jìn)行兼業(yè)代理有關(guān)情況調(diào)研工作。
5、單證、印章清理工作。隨著新的單證系統(tǒng)的上線，電子化出單的到位，尤其是柜面出單系統(tǒng)的推廣，公司實(shí)現(xiàn)了以電子印模形式加蓋公司合同專用章的突破。
三、我們下一步的目標(biāo)和夢(mèng)想：
1、營(yíng)運(yùn)體系。我公司的目標(biāo)是建立平臺(tái)統(tǒng)一、扁平集約的營(yíng)運(yùn)體系。這項(xiàng)目標(biāo)無(wú)疑會(huì)改變以前營(yíng)運(yùn)體系比較凌亂的局面，能給我們的工作帶來(lái)更大的改進(jìn)和支持。
2、柜面服務(wù)。以往公司的柜面服務(wù)手段相對(duì)比較落后，各家分公司的規(guī)范不一，只從我司開(kāi)展柜面標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，統(tǒng)一公司的對(duì)外形象，實(shí)現(xiàn)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的柜面服務(wù)后，我司的柜面服務(wù)逐漸有了很大的改進(jìn)。
3、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制。隨著電子化的推進(jìn)，我們的目標(biāo)是建成風(fēng)險(xiǎn)可控、互為災(zāi)備的作業(yè)體系。同時(shí)建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。從基礎(chǔ)工作抓起,對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行觀察、分析,建立了崗位責(zé)任制,明確崗位工作責(zé)任和權(quán)限,并狠抓各項(xiàng)制度落實(shí)。在業(yè)務(wù)操作方面,充分發(fā)揮業(yè)務(wù)主管作用,實(shí)行一對(duì)一負(fù)責(zé),建立一環(huán)扣一環(huán)的內(nèi)控體系,逐步完善各項(xiàng)內(nèi)部管理辦法。
我們的夢(mèng)想是“領(lǐng)先行業(yè)、服務(wù)最好”。我們不斷總結(jié)以往的工作經(jīng)驗(yàn)。并在之前工作的基礎(chǔ)上緊密配合、共同努力，爭(zhēng)取在兩三年內(nèi)，在服務(wù)水平方面有明顯的提升，確立行業(yè)領(lǐng)先地位，打造“服務(wù)最好的壽險(xiǎn)公司”!
調(diào)查報(bào)告范文(五)
根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(iais)報(bào)告顯示，與其它金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)。保險(xiǎn)公司一旦卷入洗錢活動(dòng)，將面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢理論研究和實(shí)踐調(diào)研，對(duì)于進(jìn)一步防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。
一、反洗錢定義與保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作基本情況
(一)反洗錢定義
1.洗錢與保險(xiǎn)洗錢
洗錢在不同國(guó)家、地區(qū)及國(guó)際組織之間界定不同。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲(chǔ)存來(lái)自犯罪活動(dòng)資金的工具;犯罪者利用金融系統(tǒng)進(jìn)行支付，將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶;隱瞞資金來(lái)源以及收益所有人;通過(guò)安全儲(chǔ)存設(shè)施對(duì)于銀行支票提供保管。
根據(jù)全球反洗錢國(guó)際組織—金融行動(dòng)特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動(dòng)行為人規(guī)避法律責(zé)任的行為均屬洗錢。
美國(guó)作為最早對(duì)洗錢進(jìn)行法律規(guī)制的國(guó)家，在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來(lái)源或使用，就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過(guò)程。
我國(guó)《刑法》第191條設(shè)定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)的行為。同時(shí)，《刑法》第312條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個(gè)條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國(guó)刑事打擊的范圍。
盡管不同主體對(duì)洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經(jīng)實(shí)施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進(jìn)行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化、資本國(guó)際化的迅猛發(fā)展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個(gè)方面出現(xiàn)了新趨勢(shì)。隨之，洗錢的外延也擴(kuò)展到：(1)把合法資金洗成“黑錢”用于非法用途，如把銀行貸款通過(guò)洗錢用于;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國(guó)有資產(chǎn)通過(guò)洗錢轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶達(dá)到侵占目的;(3)把合法收入通過(guò)洗錢逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過(guò)洗錢轉(zhuǎn)移到境外。
保險(xiǎn)洗錢目前在國(guó)際上尚無(wú)明確界定。根據(jù)fatf所作的調(diào)查，保險(xiǎn)洗錢多是利用人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)進(jìn)行，三種方式所占比例分別為65% ,30% ,5% 。fatf歸納了九種保險(xiǎn)洗錢行為:(1)躉繳期領(lǐng)。洗錢者躉交繳大量保費(fèi)，將不法資金投入保險(xiǎn)公司，包裝成保單的投資，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取經(jīng)過(guò)清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保后再退保，即使承擔(dān)較大退保損失也在所不惜。從保險(xiǎn)公司得到的退保款項(xiàng)，就成為洗錢者合法的資金來(lái)源。(3)購(gòu)買高價(jià)值資產(chǎn)，再通過(guò)保險(xiǎn)欺昨洗錢。洗錢者利用“黑錢”購(gòu)買高價(jià)值資產(chǎn)，然后偽造保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠。若索賠成功，則實(shí)現(xiàn)了“黑錢洗白”的目的。(4)以現(xiàn)金形式投資于保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金交易普遍存在，為洗錢者提供了清洗途徑;在發(fā)達(dá)國(guó)家，不法分子也能夠借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易達(dá)到同樣的目的。(5)在保單“猶豫期”內(nèi)取消保單。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品允許投保人在“猶豫期”內(nèi)無(wú)條件取消保單，保險(xiǎn)公司將已繳納保費(fèi)如數(shù)退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護(hù)
投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢。(6)與保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工勾結(jié)洗錢。保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工明知投保人的資金來(lái)源有問(wèn)題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(7)通過(guò)第三方支付掩蓋保費(fèi)來(lái)源。保險(xiǎn)公司承保時(shí)需識(shí)別投保人的身份，洗錢者利用識(shí)別范圍之外的第三方支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費(fèi)資金來(lái)源。(8)通過(guò)跨國(guó)保險(xiǎn)交易洗錢?？鐕?guó)保險(xiǎn)交易通常涉及從外國(guó)銀行賬戶支付國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)，或從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金到國(guó)外銀行賬戶。由于各國(guó)法律法規(guī)差異較大，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確核查。(9)以欺騙方式染指商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司。洗錢者通過(guò)參股保險(xiǎn)公司或直接設(shè)立保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的方式，直接操縱洗錢。
2.保險(xiǎn)業(yè)反洗錢
20xx年1月1日起實(shí)施的《反洗錢法》是我國(guó)反洗錢法制建設(shè)的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱的反洗錢，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為”。該條款規(guī)定了我國(guó)反洗錢的法律定義。
保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概念在我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展，有的學(xué)者將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概括為“政府通過(guò)立法、司法和執(zhí)法活動(dòng)，調(diào)動(dòng)有關(guān)組織特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員合規(guī)識(shí)別、監(jiān)控、記錄和報(bào)告保險(xiǎn)洗錢行為，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險(xiǎn)洗錢的全過(guò)程。
(二)保險(xiǎn)公司反洗錢工作開(kāi)展情況
自20xx年1月《反洗錢法》頒布實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)公司在反洗錢組織制度建設(shè)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、宣傳培訓(xùn)等方面做了大量工作，取得初步成效。
1.建立健全組織
各保險(xiǎn)公司按照要求成立了專門組織機(jī)構(gòu)，承擔(dān)本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負(fù)責(zé)反洗錢合規(guī)工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務(wù)條線上反洗錢相關(guān)人員能夠及時(shí)獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)工作小組，同時(shí)指定合規(guī)責(zé)任崗及責(zé)任人負(fù)責(zé)反洗錢工作。
2.制定完善制度
各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開(kāi)展三項(xiàng)基本工作、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)、嚴(yán)格保密和加強(qiáng)審計(jì)等，如人保財(cái)險(xiǎn)的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具體操作層面分別對(duì)客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告明確了具體操作要求，如陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)的《關(guān)于補(bǔ)充收集客戶資料的通知》。
3.識(shí)別客戶身份
按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險(xiǎn)公司在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)渠道均識(shí)別客戶身份。如新華人壽結(jié)合自身實(shí)際作出了嚴(yán)于上述管理辦法的規(guī)定，要求保全、理賠業(yè)務(wù)，無(wú)論金額大小，一律重新識(shí)別客戶身份;太保產(chǎn)險(xiǎn)壽等適時(shí)修改第三方合作協(xié)議，明確合作雙方的反洗錢職責(zé)。
同時(shí)，按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》，各公司在綜合考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶背景等因素基礎(chǔ)上制定了客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法。如中宏人壽為使風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)更為科學(xué)準(zhǔn)確，購(gòu)買了專門軟件，實(shí)現(xiàn)了檢索-和外國(guó)政要名單的功能，并在實(shí)踐中成功發(fā)現(xiàn)一例臺(tái)灣政要疑似洗錢案例，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理發(fā)揮了實(shí)效。
4.保存客戶資料和交易記錄
按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，各公司在內(nèi)控制度中均規(guī)定保存客戶資料和交易記錄不得少于5年。多數(shù)公司對(duì)客戶身份資料和交易記錄要求同時(shí)以(2016最新社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告)紙質(zhì)版和掃描版形式歸檔，專人專室保管存放，并采取保密措施。
5.報(bào)告大額和可疑交易
目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)了反洗錢信息收集和報(bào)送系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了直接從核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抓取大額交易和符合條件的可疑交易。自20xx年10月1日始，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額和可疑交易。截至20xx年底，共報(bào)送大額交易報(bào)告3. 66萬(wàn)筆、可疑交易報(bào)告17.50萬(wàn)份。
6.開(kāi)展反洗錢宣傳培訓(xùn)和內(nèi)部審計(jì)
各公司按照要求制定實(shí)施了全員反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃劃，中國(guó)人壽等公司還將培訓(xùn)情況納入考核體系。同時(shí)，各公司做了大量反洗錢宣傳工作，如在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼國(guó)家反洗錢政策的宣傳條幅、印制反洗錢宣傳資料等。另外，保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)反洗錢內(nèi)部審計(jì)，逐步將反洗錢審計(jì)納入公司常規(guī)審計(jì)。
(三)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司反洗錢的監(jiān)督檢查
中國(guó)人民銀行和保監(jiān)會(huì)按照《反洗錢法》和報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施的《反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議制度》的規(guī)定，在各自職責(zé)范圍內(nèi)做好反洗錢工作。
1.人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督檢查
(1)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管主要采用年度和季度報(bào)表的形式。通過(guò)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表內(nèi)容的審核登記、分類整理，分析評(píng)估保險(xiǎn)公司執(zhí)行反洗錢法律制度情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)有疑問(wèn)或需進(jìn)一步確認(rèn)的，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查等其他方式進(jìn)行確認(rèn)和核實(shí)。
(2)現(xiàn)場(chǎng)檢查。20xx年人民銀行共檢查保險(xiǎn)公司528家(含其分支機(jī)構(gòu)數(shù))，處罰了11家法人機(jī)構(gòu)，包括3家產(chǎn)險(xiǎn)公司、8家壽險(xiǎn)公司。要求11家公司限期整改;對(duì)其中1家產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家壽險(xiǎn)公司罰款，共計(jì)33. 6萬(wàn)元。
20xx年人民銀行共檢查保險(xiǎn)公司1765家(含其分支機(jī)構(gòu)數(shù))，處罰了24家法人機(jī)構(gòu)，包括9家產(chǎn)險(xiǎn)公司、15家壽險(xiǎn)公司。其中，要求6家產(chǎn)險(xiǎn)公司、15家壽險(xiǎn)公司限期整改;對(duì)8家產(chǎn)險(xiǎn)公司、7家壽險(xiǎn)公司罰款，共計(jì)243.7萬(wàn)元。
檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題:未按規(guī)定識(shí)別客戶身份;未報(bào)告大額交易和可疑交易;未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;所有被查機(jī)構(gòu)不同程度地存在反洗錢內(nèi)控制度不健全問(wèn)題。
2.保險(xiǎn)監(jiān)管部門開(kāi)展的反洗錢工作
(1)制度機(jī)制建設(shè)。保監(jiān)會(huì)認(rèn)真落實(shí)《反洗錢法》，不斷加強(qiáng)制度機(jī)制建設(shè)。一是下發(fā)了《關(guān)于貫徹落實(shí)<反洗錢法>，防范保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的通知》，進(jìn)一步要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全反洗錢內(nèi)控制度。二是初步建立了反洗錢工作機(jī)制，建立監(jiān)管部門與保險(xiǎn)公司的反洗錢聯(lián)絡(luò)人制度。三是推動(dòng)反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，加強(qiáng)與人民銀行和其他部門的溝通協(xié)調(diào)。四是成立了保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)。明確由稽查局協(xié)助人民銀行負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作，稽查局為行使好該項(xiàng)職責(zé)成立了反洗錢處。
(2)監(jiān)督檢查。保險(xiǎn)監(jiān)管部門將反洗錢納入日常監(jiān)管工作。一是嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。二是將反洗錢內(nèi)控制度檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，強(qiáng)化對(duì)法人機(jī)構(gòu)反洗錢責(zé)任的追究。三是配合人民銀行開(kāi)展反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查。
(3)培訓(xùn)宣傳。保監(jiān)會(huì)20xx年舉辦了兩期系統(tǒng)反洗錢培訓(xùn)班，邀請(qǐng)專家學(xué)者就保險(xiǎn)反洗錢法律法規(guī)、保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、違法案件分析等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)。各派出機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式，積極開(kāi)展轄區(qū)內(nèi)反洗錢教育宣傳工作，取得顯著成效。
二、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題
(一)總體評(píng)價(jià)
1.反洗錢能力和水平相對(duì)較低
保險(xiǎn)業(yè)反洗錢只經(jīng)歷了兩年時(shí)間，處于起步階段。反洗錢的能力和水平相對(duì)較低。其理由，一是防范保險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的難度較大。保險(xiǎn)具有投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活、可以保單貸款等特點(diǎn)，客觀上使其具有較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，洗錢手段的多樣化和隱蔽性也給防范保險(xiǎn)洗錢帶來(lái)難度。二是缺乏完善的配套制度、技術(shù)力量和人才資源。制定完善有力的反洗錢內(nèi)控制度，包括引進(jìn)專業(yè)人才、利用新技術(shù)手段和獲取信息需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)成本，以其現(xiàn)階段發(fā)展水平，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)。三是監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)反洗錢缺乏有力的監(jiān)督指導(dǎo)。監(jiān)管部門在指導(dǎo)保險(xiǎn)反洗錢方面無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循，對(duì)保險(xiǎn)反洗錢的理論研究和監(jiān)管投入不足。
2.反洗錢制度建設(shè)較為薄弱
從國(guó)家法律制度層面看，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢法律制度有待完善。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的制度依據(jù)主要是《反洗錢法》和人民銀行的配套部門規(guī)章，沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的專門法律規(guī)章制度。已有的制度更多考慮了銀行業(yè)的反洗錢需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢缺乏適用性和可操作性。從公司內(nèi)控制度層面看，公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)相對(duì)薄弱。保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)控制度多是應(yīng)監(jiān)管部門的要求制定，一些公司為應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門檢查，草率出臺(tái)反洗錢內(nèi)控制度。
3.反洗錢意識(shí)有待加強(qiáng)
一是保險(xiǎn)消費(fèi)者的反洗錢意識(shí)較為淡漠。在保險(xiǎn)公司履行正當(dāng)反洗錢職責(zé)，要求客戶出示身份證件或收集機(jī)構(gòu)客戶的股東、實(shí)際控制人等信息時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者誤以為保險(xiǎn)公司在故意刁難或侵犯其隱私權(quán)，經(jīng)常以各種形式拒絕和抵制。二是保險(xiǎn)公司自身的反洗錢意識(shí)有待加強(qiáng)。各公司對(duì)洗錢行為的危害性缺乏足夠認(rèn)識(shí)，認(rèn)為履行反洗錢職責(zé)是替政府分擔(dān)事務(wù)，以違規(guī)換業(yè)績(jī)的短視行為仍不同程度存在。
(二)存在的問(wèn)題
1.客戶身份識(shí)別的制度依據(jù)和現(xiàn)實(shí)手段不完善
(1)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分無(wú)依據(jù)。劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是有效識(shí)別客戶身份的基礎(chǔ)。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》，保險(xiǎn)公司需在規(guī)定時(shí)期內(nèi)完成新老客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，但監(jiān)管部門未給出關(guān)于劃分標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)。另外，多數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有統(tǒng)一渠道獲取各類高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，包括恐怖組織、恐怖分子名單，以及各類犯罪嫌疑人、通緝犯名單等。
(2)缺乏有效手段收集客戶信息。一是無(wú)法核實(shí)個(gè)人身份證件的真實(shí)性。中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)還沒(méi)有向銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通，從系統(tǒng)網(wǎng)站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機(jī)構(gòu)和團(tuán)險(xiǎn)客戶的信息?？蛻舨辉柑峁┙M織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險(xiǎn)人身份證明文件等。通過(guò)工商管理部門查詢則成本過(guò)高。
(3)代理業(yè)務(wù)中的反洗錢職責(zé)劃分存在障礙。一是在銀郵業(yè)務(wù)中，銀行等單位不愿就反洗錢職責(zé)劃分與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，或不完全按照協(xié)議要求履行識(shí)別客戶身份等反洗錢職責(zé)，保險(xiǎn)公司又難以單獨(dú)承擔(dān)該類業(yè)務(wù)中的反洗錢職責(zé)。二是保險(xiǎn)代理人不屬于法律上的反洗錢義務(wù)主體，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)強(qiáng)制要求保險(xiǎn)代理人配合履行反洗錢職責(zé)。在代理人不配合履行反洗錢職責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司別無(wú)它法。
(4)某些制度規(guī)定不符合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢實(shí)際。如根據(jù)人民銀行《關(guān)于反洗錢工作有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)的復(fù)函》規(guī)定，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規(guī)定的“保費(fèi)金額”應(yīng)按照客戶在保險(xiǎn)合同中應(yīng)繳納的所有保費(fèi)來(lái)計(jì)算，既包括客戶已繳納保費(fèi)，也包括應(yīng)繳納而未繳納的部分。該規(guī)定在實(shí)踐中防范洗錢的效果并不明顯，因?yàn)榉缸锓肿油ǔ２粫?huì)用較長(zhǎng)時(shí)間清洗一筆資金。另外，對(duì)一些繳費(fèi)方式靈活且為終身繳費(fèi)的產(chǎn)品，難以計(jì)算其“總應(yīng)繳保費(fèi)”。
2.大額交易和可疑交易報(bào)告要求的操作性不強(qiáng)
(1)現(xiàn)行規(guī)定中“可疑交易”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬泛。目前，保險(xiǎn)公司判定可疑交易的依據(jù)是《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中第13條、第14條規(guī)定的“17 +1” 標(biāo)準(zhǔn)。其中，“大額”、“明顯超額”等規(guī)定難以量化，“沒(méi)有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過(guò)強(qiáng)，各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中做法各不相同，各地監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)對(duì)此掌握的標(biāo)準(zhǔn)也不一致。同時(shí)，現(xiàn)行可疑交易認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有最低數(shù)額限制，各公司報(bào)告的可疑交易中，許多報(bào)告的單筆保費(fèi)只有幾百元，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。
(2)不同類型保險(xiǎn)公司執(zhí)行無(wú)差異化的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。以保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為例，其客戶結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、交易對(duì)手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)明顯小于其他類型的保險(xiǎn)公司。但現(xiàn)有的反洗錢制度未規(guī)定適用于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的可疑交易判斷標(biāo)準(zhǔn)。同樣的問(wèn)題也存在于產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等其他類型保險(xiǎn)公司。
3.監(jiān)管部門的管理和服務(wù)不到位
(1)監(jiān)管部門對(duì)公司的報(bào)告不做反饋。保險(xiǎn)公司按照要求向人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易和可疑交易后，交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向機(jī)關(guān)報(bào)案、機(jī)關(guān)是否立案?jìng)刹?、洗錢犯罪或相關(guān)罪行是否成立等，監(jiān)管部門不做信息反饋。
(2)有些監(jiān)管要求不符合保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際。如反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心要求將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與人民銀行反洗錢報(bào)送系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。但人民銀行的反洗錢報(bào)送系統(tǒng)主要結(jié)合銀行業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)，與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)很難兼容。再如，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表中客戶身份識(shí)別的統(tǒng)計(jì)口徑更適用于銀行，不完全適用于保險(xiǎn)公司。
(3)缺乏權(quán)威系統(tǒng)的反洗錢培訓(xùn)交流。監(jiān)管部門開(kāi)展的針對(duì)保險(xiǎn)公司的反洗錢培訓(xùn)較少，公司間缺乏反洗錢經(jīng)驗(yàn)交流。
(三)風(fēng)險(xiǎn)要素
1.復(fù)雜的保險(xiǎn)合同關(guān)系提供洗錢條件
保險(xiǎn)合同關(guān)系方包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。各關(guān)系方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險(xiǎn)利益可通過(guò)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，從而使保險(xiǎn)利益分配流向呈現(xiàn)多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險(xiǎn)，受益人是洗錢者，第三者交付支票，洗錢者可以領(lǐng)取到現(xiàn)金。
2.固有的產(chǎn)品屬性降低洗錢成本
保險(xiǎn)因投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活等特點(diǎn)客觀上使保險(xiǎn)洗錢更具復(fù)雜性和隱蔽性。另外，投連險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有一定投資和儲(chǔ)蓄功能，購(gòu)買該類產(chǎn)品不僅能把“黑錢洗白”，甚至還能使“黑錢”增值。早在1995年英國(guó)向外公布的涉嫌洗錢犯罪案件中，用于購(gòu)買躉繳壽險(xiǎn)的資金占23%，購(gòu)買年金險(xiǎn)的占17%，其嚴(yán)重程度可見(jiàn)一斑。l
3.極大的信息不對(duì)稱增加洗錢可能
保險(xiǎn)市場(chǎng)存在極大的信息不對(duì)稱。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的掌握的信息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)人。洗錢者完全有機(jī)會(huì)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并購(gòu)、轉(zhuǎn)讓、參股等方式控制保險(xiǎn)標(biāo)的，再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，從而達(dá)到清洗資金的非法目的。
4.大量的中介業(yè)務(wù)模糊洗錢信息
中介業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司中占據(jù)重要地位。以20xx年為例，全國(guó)中介業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)8043億元，占總保費(fèi)收入的82% 由于中介不是法律上的反洗錢義務(wù)主體，對(duì)保險(xiǎn)洗錢往往傾向于“不作為”，即使保險(xiǎn)公司與中介就履行反洗錢職責(zé)有所約定，中介承擔(dān)的也僅是契約義務(wù)，保險(xiǎn)公司很難有效約束其反洗錢行為、準(zhǔn)確了解客戶身份和資金來(lái)源。真實(shí)信息在“委托—代理”銷售模式中趨于淡化、模糊或流失。
三、對(duì)策建議
(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢制度建設(shè)
一是流理保監(jiān)會(huì)制定的與反洗錢相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢法》和新修訂的《保險(xiǎn)法》，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項(xiàng)制度之間相互銜接。二是細(xì)化現(xiàn)有的制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)充分調(diào)研保險(xiǎn)公司執(zhí)行反洗錢法律制度的情況，在廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)的基礎(chǔ)上與人民銀行聯(lián)合出臺(tái)指導(dǎo)性工作細(xì)則，增強(qiáng)反洗錢制度的可操作性。三是爭(zhēng)取將反洗錢條款列入保險(xiǎn)中介代理合同模板，明確保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介在代理業(yè)務(wù)中的反洗錢職責(zé)。
(二)加強(qiáng)與人民銀行的溝通交流
一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺(tái)。及時(shí)相互通報(bào)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作日常情況、重大或突發(fā)事件。二是建立反洗錢協(xié)作機(jī)制。發(fā)揮人民銀行和保監(jiān)會(huì)各自在保險(xiǎn)業(yè)反洗錢方面的有利條件，通過(guò)成立聯(lián)合調(diào)查組、互派人員協(xié)助監(jiān)督檢查等多種方式，開(kāi)展深層次的反洗錢交流協(xié)作。三是加強(qiáng)與人民銀行的日常溝通。及時(shí)反映并協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)公司在開(kāi)展反洗錢工作中遇到的問(wèn)題，如針對(duì)保險(xiǎn)公司在客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)遇到的諸多困難，協(xié)調(diào)人民銀行逐步向保險(xiǎn)公司開(kāi)放其公民身份信息核查系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司獲取高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單提供條件。
(三)加強(qiáng)反洗錢的監(jiān)督檢查
一是通過(guò)修訂現(xiàn)有監(jiān)管制度，將監(jiān)督檢查反洗錢內(nèi)控制度建立健全情況納人常規(guī)監(jiān)管內(nèi)容。二是將反洗錢內(nèi)控制度監(jiān)督檢查與綜合性檢查相結(jié)合。將反洗錢內(nèi)控作為對(duì)公司法人機(jī)構(gòu)檢查的內(nèi)容之一，使檢查內(nèi)容更具科學(xué)性和完整性。三是充分發(fā)揮保監(jiān)局在反洗錢監(jiān)督指導(dǎo)中的作用，通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)的檢查方式，督促保險(xiǎn)公司建立健全并切實(shí)執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度，履行好保險(xiǎn)監(jiān)管部門的反洗錢職責(zé)。四是實(shí)現(xiàn)反洗錢監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，建立由內(nèi)而外的反洗錢工作機(jī)制。
(四)加強(qiáng)培訓(xùn)宣傳和交流研討
一是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的理論研究。研究國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的反洗錢經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)其他金融行業(yè)的有效做法，組織力量中請(qǐng)完成保監(jiān)會(huì)部級(jí)研究課題、編寫教材。二是加大對(duì)監(jiān)管部門的反洗錢培訓(xùn)整合保監(jiān)會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的資源，開(kāi)展多種形式的反洗錢培訓(xùn)。三是舉辦保險(xiǎn)公司反洗錢交流研討。目前，已經(jīng)有很多公司成功進(jìn)行了可疑交易的報(bào)告，為反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提供了寶貴的信息情報(bào)。監(jiān)管部門應(yīng)牽頭舉辦深層次的行業(yè)間交流研討，既能及時(shí)掌握了解行業(yè)反洗錢新發(fā)展，也為各公司互相學(xué)習(xí)提供交流平臺(tái)。四是加大對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的反洗錢宣傳，為保險(xiǎn)公司順利開(kāi)展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。